每經評論員 李玉雯

自去年底的中央經濟工作會議提出綜合整治“內卷式”競爭以來，反內卷逐漸成為各行業共識。如今，這一趨勢正深刻影響著銀行業。

近日，廣東銀行同業公會召開專題會議，明確廣東銀行業將依據“1+3+N”制度體系，推進“內卷式”競爭的綜合整治。其中，“1”指監管部門出臺的綜合整治“內卷式”競爭負面清單；“3”包含公會制定的反不正當競爭自律公約、倡議書及承諾書；“N”則涵蓋各業務領域反“內卷式”競爭的行業自律舉措。此類行動并非孤例，寧夏銀行業協會近期也組織了行業“內卷式”競爭情況座談會。

銀行業的內卷問題由來已久，尤其在當前低利率環境下，部分機構為追求業務量，不惜以價格換規模，甚至陷入“賠本賺吆喝”的困境。由于我國商業銀行的盈利主要依賴存貸利差，這種內卷在存貸兩端的價格戰中表現得尤為突出。

在存款端，利率呈現“降不動”態勢。銀行普遍存在規模情結，將存款視為立行之本，導致在月末、季末等業績考核節點，“高息買存款”“花錢買指標”等行為屢禁不止。一些銀行還通過手工補息等操作，將已下調的存款利率變相補回，造成實際利率“明降實升”。此外，部分銀行不惜以高息吸收同業存款，或按遠高于市場水平的利率參與存款投標，進一步推高了付息成本。

而在貸款端，利率“下行快”特征顯著。在有效信貸需求不足的背景下，銀行對貸款業務過度競爭，部分貸款利率，特別是大企業貸款利率，明顯低于同期限國債收益率。極少數銀行為搶占市場份額，甚至以遠低于保本點的利率發放房貸。今年一季度，消費貸市場的價格戰愈演愈烈，利率一度跌破2.5%，這不僅擾亂了市場秩序，還誘發部分投機者套取消費貸資金用于炒股、置換房貸等違規操作。

這些內卷行為看似給金融消費者帶來了“福利”，實則嚴重擠壓了銀行的盈利空間，危及行業健康發展。更為嚴重的是，內卷容易滋生違規操作風險。個別銀行為搶占市場份額，可能放松風險審核，這不僅會增加銀行的壞賬風險，還可能引發逆向選擇，進一步加劇惡性競爭，給行業長期發展埋下隱患。此外，銀行業內卷導致的市場信號失真，還會對宏觀經濟調控形成制約。

追根溯源，銀行內卷的根源在于產品與服務同質化嚴重，差異化創新能力不足。筆者認為，銀行業要從“賠本賺吆喝”轉向“提質謀生存”，破局內卷的關鍵在于找到可持續發展之路。

首先，各家銀行需基于自身資源稟賦調整業務結構，積極探索差異化發展。例如，大型銀行可憑借規模和技術優勢，聚焦國家重大戰略領域、戰略性新興產業等，同時依托網絡優勢打造跨境特色業務；中小銀行則應扎根本土，深耕區域特色產業，做好本地小微企業、“三農”等群體的服務。以服務能力替代利率比拼，不僅有助于形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系，還能在實現金融資源精準配置的同時，保障銀行自身的穩健運營。

其次，挖掘客戶潛在需求、拓展非息收入，這些舉措有助于銀行實現多元化發展、增強抗風險能力，對緩解內卷具有重要意義。

最后，銀行內部應構建科學合理的激勵機制和績效考核體系，避免單純以存貸款規模等指標進行考核，從而減少短期沖量或盲目放貸搶客戶的行為?？赏ㄟ^適當增加多元化指標，激發員工的積極性和創新性。